Влияют ли долги по алиментам и ЖКХ на получение кредита

Что изменилось

Расширение перечня данных для расчета долговой нагрузки

Проект основных направлений развития финансового рынка РФ на 2027 год и период 2028 и 2029 годов предусматривает расширение перечня данных, которые используются при оценке показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. В бюро кредитных историй планируется передавать информацию о задолженности физических лиц по неисполненным обязательствам имущественного характера, в отношении которых открыто исполнительное производство.

В перечень таких долгов входят задолженности за коммунальные услуги, услуги связи и алиментные обязательства. Банк России предложил обязать банки учитывать эти сведения в расчете ПДН.

Сейчас подобные долги могут попадать в кредитную историю, но кредитор не обязан включать их в расчет долговой нагрузки. Банк видит задолженность, однако формально может не принимать ее во внимание при оценке платежеспособности клиента. После введения требования банк не сможет игнорировать задолженность с открытым исполнительным производством при расчете ПДН.

С какой даты

Статус инициативы и действующий порядок

На 21 сентября 2026 года инициатива остается проектом. Документ опубликован на сайте Банка России, но точная дата введения новых требований и методика расчета не утверждены.

Переходных положений в опубликованном проекте не содержится. До вступления изменений в силу действует прежний порядок: кредитор самостоятельно определяет во внутреннем документе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в соответствии с п. 4 ст. 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ.

Кого касается

Категории заемщиков и виды задолженности

Изменение затронет заемщиков, у которых есть задолженность по алиментам, жилищно-коммунальным услугам, услугам связи или иным имущественным обязательствам, и по этой задолженности уже возбуждено исполнительное производство.

Обычная просрочка платежа сама по себе в расчет не попадает. Если управляющая компания или получатель алиментов не обращались в суд и дело не передано судебным приставам, такая задолженность на показатель долговой нагрузки не повлияет.

Отдельная категория - покупатели недвижимости с рассрочкой от застройщика. Проект предусматривает проработку вопроса о включении таких обязательств в расчет долговой нагрузки. С 1 апреля 2026 года операторы сервисов рассрочки уже передают в бюро кредитных историй сведения о задолженности, теперь регулятор предлагает учитывать эти платежи в ПДН.

Что это меняет на практике

Влияние на расчет ПДН и решение банка

Показатель долговой нагрузки рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Согласно п. 3 ст. 5.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ, ПДН определяется в процентах с точностью до одного знака после запятой.

Если долг по алиментам или коммунальным услугам войдет в расчет, нагрузка заемщика вырастет. При том же доходе и тех же платежах по действующим кредитам банк увидит более высокий процент занятости дохода. Это может привести к уменьшению одобренной суммы кредита, менее выгодным условиям или отказу.

Сам по себе долг не становится безусловным запретом на получение кредита. Банк по-прежнему оценивает доход клиента, размер задолженности и кредитную историю. Если заработка достаточно для покрытия всех платежей, заявка может быть одобрена.

Практический эффект сильнее всего проявится у заемщиков с уже высокой долговой нагрузкой. Добавление коммунального или алиментного долга к действующим кредитам может перевести клиента в более рискованную категорию, для которой банки сокращают долю выдач.

Для кредитора исполнительное производство по бытовому долгу становится сигналом риска независимо от методики пересчета задолженности в ежемесячный платеж. Даже небольшая сумма, распределенная на несколько месяцев, меняет оценку платежеспособности - при условии, что методика пересчета задолженности в ежемесячный платеж будет утверждена в предложенном виде.

Порядок применения

Обязанности кредитора и проверка сведений заемщиком

После введения требований кредитор будет обязан включать в расчет ПДН сведения о задолженности с открытым исполнительным производством, полученные из бюро кредитных историй. Порядок расчета суммы среднемесячных платежей определяется внутренним документом кредитора в соответствии с п. 4 ст. 5.1 закона № 353-ФЗ.

Проект также предусматривает требование к кредиторам включать в расчет ПДН платежи по договорам рассрочки, сведения о которых передаются операторами соответствующих сервисов в БКИ.

До утверждения окончательной методики заемщик может проверить сведения о своих исполнительных производствах в банке данных ФССП и запросить кредитную историю через бюро кредитных историй. После погашения задолженности исполнительное производство оканчивается, и соответствующие сведения обновляются в источниках формирования кредитной истории.

Сроки обновления информации в БКИ и механизм оспаривания ошибочных записей в контексте новой инициативы проектом не установлены. Для заемщика это означает риск отказа по уже погашенному долгу, если сведения в БКИ не обновились. До появления регламента проверять данные ФССП и кредитную историю придется самостоятельно.