Отказ от страховки Ресо-Гарантия и возврат страховой премии при кредите

Что изменилось: право на отказ от страховки при кредите

При оформлении кредита заёмщику часто предлагают дополнительные страховые продукты САО «Ресо-Гарантия»: полис-оферту по программе добровольного медицинского страхования «Доктор Ресо в ДТП», страхование жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, страхование от несчастных случаев при потребительском кредитовании. Все эти продукты относятся к договорам добровольного страхования.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные федеральными законами, например страхование предмета залога при ипотеке. Если банк или страховая компания обусловливают выдачу кредита обязательным оформлением полиса, это нарушает пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Потребитель вправе отказаться от навязанной услуги и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Статья 32 Закона о защите прав потребителей и пункт 1 статьи 782 ГК РФ закрепляют безусловное право отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов.

С какой даты действует порядок возврата

Период охлаждения для страховок, оформленных вместе с кредитом, составляет 30 календарных дней со дня получения страховой услуги. Это правило применяется к договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года.

Для полисов, оформленных после 1 апреля 2023 года как дополнительная услуга без влияния на условия кредита, досрочный отказ при погашении кредита возможен с возвратом части премии. Если полис обеспечивал исполнение кредитных обязательств, право на возврат части премии при досрочном погашении действует для договоров, заключённых после 1 сентября 2020 года.

Кого касается

Норма касается заёмщиков, оформивших вместе с кредитом любой добровольный страховой продукт Ресо-Гарантия: страхование жизни и здоровья при ипотеке, страхование от несчастных случаев при потребительском кредитовании, полис ДМС «Доктор Ресо в ДТП» при автокредите.

Отдельная категория - заёмщики, которые досрочно полностью погасили кредит. Если полис был оформлен для обеспечения исполнения кредитных обязательств после 1 сентября 2020 года, можно досрочно отказаться от страховки и вернуть часть денег пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования.

Не попадают под автоматический возврат полисы, которые не связаны с обеспечением кредита или условия которых не предусматривают возврат премии при отказе после периода охлаждения.

Что это меняет на практике

В течение 30 календарных дней со дня получения страховки заёмщик может подать заявление о возврате денег. Если заявление подано в первые 14 календарных дней и страховой случай не наступил, возвращается вся уплаченная сумма. Если договор уже начал действовать, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.

Срок возврата денег - 7 рабочих дней с даты получения заявления страховщиком или банком. Это правило закреплено в разъяснениях Банка России и применяется к страховкам, оформленным как индивидуально, так и через коллективный договор страхования.

Подвох в том, что после отказа от страховки банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Такое увеличение допускается до размера ставки, действовавшей на дату предоставления кредита без заключения договора добровольного страхования. Но только если такая возможность прямо предусмотрена кредитным договором.

Ещё один подвох: при досрочном отказе от договора страхования не возвращается вознаграждение банку как посреднику, если оно было включено в сумму, уплаченную при оформлении полиса. Возврату подлежит только страховая премия.

После периода охлаждения отказ от договора возможен, но возврат премии не гарантирован. Если договор страхования не связан с обеспечением кредита и в нём нет условия о возврате части премии, страховщик сошлётся на пункт 2 статьи 958 ГК РФ и откажет. Оспаривание такого отказа идёт через финансового уполномоченного.

Порядок применения

Заявление об отказе от страховки направляется страховщику, если договор индивидуальный, или в банк, если заёмщик присоединился к коллективному договору страхования. Для дополнительных услуг, приобретённых вместе с кредитом, заявление сначала подаётся поставщику услуги.

Если поставщик услуги не вернул деньги в течение 30 дней, заёмщик вправе подать заявление о возврате в банк, выдавший кредит. Сделать это можно не позже 180 дней с момента обращения к поставщику. Банк также обязан вернуть деньги в течение 7 рабочих дней.

При отказе страховщика или банка удовлетворить требование до обращения к финансовому уполномоченному обязательна досудебная претензия. Страховщик обязан рассмотреть её и направить мотивированный ответ: в течение 15 рабочих дней, если претензия направлена в электронном виде и с момента нарушения прав прошло не более 180 дней, либо в течение 30 дней в иных случаях.

Финансовый уполномоченный рассматривает обращение, если размер требований не превышает 500 000 рублей и со дня, когда заявитель узнал или должен был узнать о нарушении своих прав, прошло не более трёх лет. Обращение возможно после получения ответа страховщика или истечения срока ответа.

Пропуск 30 дней не лишает права отказаться от договора. Но возврат премии после этого срока возможен только при условиях, прямо указанных в договоре или законе. Пропуск срока обращения к финансовому уполномоченному без уважительных причин может стать основанием для отказа в рассмотрении требования.