Что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии не отменяет обязанность платить

Банк остается кредитором до завершения ликвидации

Банк, у которого отозвали лицензию, не исчезает как юридическое лицо. Начинается процедура ликвидации или банкротства. Согласно статье 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1, с даты отзыва лицензии и до решения суда о банкротстве кредитная организация сохраняет право взыскивать задолженность по ранее выданным кредитам и получать доходы по операциям, совершенным до отзыва лицензии.

Это означает, что банк остается кредитором и вправе требовать исполнения договора. Просрочка по кредиту после отзыва лицензии влечет те же последствия, что и при действующем банке: начисление неустойки, обращение в суд, ухудшение кредитной истории.

Условия кредита не меняются

Ставка, срок и порядок расчета остаются прежними

Отзыв лицензии не дает банку права пересматривать условия договора. Статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 запрещает банку в одностороннем порядке менять процентные ставки, порядок их расчета и сроки действия договора. Исключений для ситуации отзыва лицензии закон не предусматривает.

При перемене кредитора права переходят к новому владельцу в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода. Это закреплено статьей 384 ГК РФ. Ликвидатор, обычно АСВ, или банк-правопреемник полностью связаны условиями первоначального договора.

Потребовать досрочного погашения кредита новый кредитор может только на общих основаниях, например при систематическом нарушении заемщиком сроков внесения платежей.

Куда платить кредит после отзыва лицензии

Новые реквизиты и депозит нотариуса

С даты отзыва лицензии прекращаются расходные операции по счетам клиентов. Это следует из пункта 1 части 9 статьи 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1. Платеж по старым реквизитам после официального уведомления об их изменении может быть возвращен или не зачтен.

Порядок действий зависит от стадии процедуры. В период работы временной администрации реквизиты для погашения кредита публикуются на сайте Банка России, на сайте кредитной организации и на сайте АСВ. После признания банка банкротом или начала ликвидации платежи вносятся по реквизитам, размещенным на сайте АСВ в карточке соответствующего банка.

Если дата платежа наступила, а новые реквизиты еще не опубликованы, заемщик вправе внести деньги в депозит нотариуса по месту исполнения обязательства. Статья 327 ГК РФ признает такой платеж надлежащим исполнением обязательства. Это защищает от штрафов и порчи кредитной истории.

Оплата возможна наличными в кассах подразделений банка, если техническая возможность сохранилась, либо безналичным переводом по опубликованным реквизитам. АСВ также организует прием платежей через платежных партнеров.

Что меняется на практике

Риски технической просрочки и продажа долга

Главный риск для заемщика - техническая просрочка. Платеж, отправленный по заблокированным реквизитам, не засчитывается в счет погашения кредита. Формально обязательство не исполнено, хотя деньги списаны со счета отправителя. Оспаривать такую просрочку сложно.

Поэтому перед каждым платежом проверяются актуальные реквизиты на официальных ресурсах временной администрации или конкурсного управляющего. Платежные документы сохраняются: чеки, квитанции, выписки. Они подтверждают добросовестность заемщика при спорах с АСВ или новым кредитором.

Банк или конкурсный управляющий вправе продать долг другой организации. Права требования по кредитам входят в конкурсную массу, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов. При этом условия договора для заемщика не меняются.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о переходе прав кредитора, новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий. Это правило закреплено в пункте 3 статьи 382 ГК РФ. Платеж, совершенный прежнему кредитору до получения уведомления, считается надлежащим исполнением.

Взаимозачет требований запрещен. Нельзя погасить кредит за счет вклада, размещенного в том же банке. Вклад возвращается через систему страхования вкладов, а кредит погашается отдельно.